失敗しない任意整理の説明書

借金420万円以上を任意整理して120万以上減額したアキラつねきちです。

このサイトでは、任意整理して人生が大きく変化して生活が安定した体験談を含めて、借金について細かく情報を発信しています。

借金返済時期は毎月の支払いは平均16万円以上。

自転車操業を続けて自力返済は不可能。

勇気を持って任意整理を依頼して毎月返済6万５千円へ大幅な減額。

取り返しがつかなくなる前に、相談したから今の自分があると言っても過言ではない。

このサイトは、借金で苦しんでいるあなたが人生を再スタートするため、任意整理に関連する情報を網羅しています。

あなたも借金に苦しんでいる状態であれば、任意整理をして期限を決めて完済を目指しましょう！

借金のない生活に戻りませんか？

多額の借金は人生のマイナスと考える。それを40代50代まで引っ張れば、人生楽しめない
毎月利息だけ払い続けて、肝心の元金が全く減らない返済。それを続けたいか？と問われれば答えは決まっている
5年間という縛りと社会的ペナルティーを受けながら、5年後の完済を目指す。
そんな思いで任意整理した

— つねきち@借金脱出方法を伝える人 (@gzqax6wn) August 6, 2024

任意整理体験談

自分も「任意整理」することを数ヶ月悩んだ一人でした。

だけど、悩んでいるうちにどんどん支払いが増えて言って、正直どうしようもない状況でした。

更に、悩んでもいい方法が浮かばず、日々の支払いに追われ「リボ払い」がどんどん増えて上限を超える始末。

詳しい内訳としてはこちら

項目	元金総額（円）	利率（％）	利息合計（円）	利息含めた総額（円）
楽天カード（リボや分割）	1,100,000	15	約1,200,000	約4,200,000
某銀行フリーローンA	1,600,000	13
某銀行フリーローンB	500,000	10
合計	3,200,000	38％

元金だけでも凄いですが、利息だけでもこれだけの金額になります。

420万円以上の借金を悩んだ挙句、任意整理を依頼することで120万円以上の減額。

その結果、毎月の支払いが6万５千円に減りました。

任意整理することのメリットとして

メリット	内容
一部の借金が減額できる可能性	借金業者と話し合いをすることで、一部の借金を減らしてもらうことができる。
返済計画の見直し	返済の計画を再調整し、無理のない返済方法を考えることができる。
借金の取り立てが一時的に停止	任意整理を依頼すると、一時的に借金の取り立てがストップされる場合がある。
住宅ローンや車のローンの保護	住宅や車のローンを守ることができる。大切な財産を失うリスクを回避できる可能性がある。
自己破産回避の選択肢	自己破産を回避することができ、信用情報の回復が期待できる。

マイナスの人生で幕を閉じたくない

任意整理するとき、40代50代になっても借金生活を送るのかと考えたとき興醒めした。自分の残りの人生がマイナスで終わったら、真剣に考えてしまう。まずは任意整理して5年と約束された期間で精算をする決意をした

— つねきち@借金脱出方法を伝える人 (@gzqax6wn) August 5, 2024

任意整理は人生終わり？

あなたは任意整理をすると「人生が終わってしまう」のではないかと思っていませんか？

確かに、任意整理後では色々制約がかかります。

制約	クレジットカードの使用は不可能
	５年間はブラックリストにのる
	借金をすることができない

依頼か思い留まるか

任意整理の説明を聞いているとき、一瞬思い留まる事も考えた。5年間の制限が掛かり今の生活を維持できない
でも借金が増え続け完済の目処が立たないのに、思い留まるメリットがあるのか。上手く今を乗り切っても、将来に渡って返済し続けるのか
このキッカケで依頼する選択をした

— つねきち@借金脱出方法を伝える人 (@gzqax6wn) August 7, 2024

ですが、任意整理をすることで確実にメリットになることがあります。

任意整理することで	メリット
	利息カットして元金は確実に完済
	３〜５年で返済が終了する
	複数支払い窓口が１本化
	誰にもバレずに完済できる
	会社や家族など身バレしない
	返済が終われば元の生活に戻れる
	完済後、ローンが組める

現状、支払いが厳しくて困っているはずだけど「相談が難しい」と言う理由で相談を先延ばしきにしていませんか？

あなたが借金を返すあてもなく彷徨っているならば、今すぐ法律の専門家に相談をしましょう。

そして人生の再スタートを切りましょう。

一刻の猶予もありません。

人生の再スタートの参考として、私が任意整理した消費者金融の体験談を説明していきます。

楽天カードの任意整理体験談！

先ほど任意整理の完済期限で5年と設定したと説明しましたが、理由があります。

私は楽天カードをも任意整理の対象としていました。

楽天カードの任意整理が多く、意外にも楽天カードは任意整理の和解率が高いです。

返済期限が5年までと設定されているので、他の借入会社の返済期間も5年となります。

もし返済期間を延ばしたければ、弁護士等に相談するか楽天カードを任意整理対象から外すことになります。

楽天カードから督促電話

057-006-9101から掛かってくれば、それは楽天カードからの督促電話です。

掛かってきたら、落ち着いて早めに対応をするようにしましょう。

楽天カードから電話が掛かってきても、安心してください。

ひどい口調で責め立てられたり、乱暴な言葉遣いはされません。

あくまで、返済期限や方法などについての問い合わせになります。

楽天カードの問い合わせ無視や放置	自宅や家族に問い合わせ
	職場へ電話されて同僚や上司にバレる
	信用情報機関（通称：ブラックリスト）に登録
	延滞損害金を含む利用金額の一括請求
	カード会社に訴訟され給与や財産の差し押さえ

アイフルを任意整理した体験談！

アイフルは任意整理に応じてくれる可能性が高い金融機関です。

ただし、以下のときは和解条件の可能性あり

和解条件はありますが、任意整理した和解に応じてくれやすい金融機関です。

アイフルから督促電話

03-6636-0855からの電話はアイフル株式会社カウンセリングセンターからです。

返済期日を過ぎると、アイフル側から電話がかかり返済期日などの確認があります。

ですが、督促の電話を何度も拒否をしていると、いずれは一括請求や訴訟の可能性があります。

一括請求や訴訟の流れは以下の表の通り↓

アイフルの問い合わせ無視や放置	自分の携帯に問い合わせ
	職場へしつこく問い合わせ
	信用情報機関（通称：ブラックリスト）に登録
	延滞損害金を含む利用金額の一括請求
	カード会社に訴訟され給与や財産の差し押さえ

アコムに任意整理した体験談

アコムは任意整理の相談に対して原則、交渉には応じます。

ですが、昔に比べて受けやすくはなっていますが、それでも難しい場合があります。

任意整理は弁護士・司法書士と業者が直接交渉なので、依頼する事務所と業者との力関係が和解条件に大きく影響します。

特に、アコムと和解交渉をしたくてもアコム側から断られてしまう事務所もあるので、そのような事務所へ依頼してしまった場合、アコムが任意整理を応じない可能性が高いです。

アコムから督促電話

06-6910-4115から着信がきたら、それはアコム株式会社（ACサービスセンター）から督促の電話番号です。

返済期日を過ぎると、アコム側から電話がかかり返済期日などの確認があります。

ですが、督促の電話を何度も拒否をしていると、いずれは働いている会社に電話が掛かってきます。

最終的な流れは以下の表の通り↓

アコムの問い合わせ無視や放置	自分の携帯に問い合わせ
	職場へしつこく問い合わせ
	信用情報機関（通称：ブラックリスト）に登録
	延滞損害金を含む利用金額の一括請求
	カード会社に訴訟され給与や財産の差し押さえ

 

三菱UFJニコスを任意整理した体験談

農協のフリーローンとして利用していましたが、三菱UFJニコスが保証会社として入っていました。

三菱UFJニコスは消費者金融の中でも、任意整理の和解率がとても高い会社と言われています。

また、任意整理後の支払い回数も返済金額に応じて最長１０年なので良心的な会社といえます。

三菱UFJニコスから督促電話

三菱UFJニコスの支払い遅れをしてしまった場合、カード会社から支払い催促の連絡がきます。

番号は0570-550-202から督促の電話がかかってきます。

督促の電話がかかってくれば、無視は絶対にやめましょう。

無視を続けていれば、あなたの携帯電話だけでなく職場にも連絡がいきます。

そうなれば、借金のことがバレるだけでなく立場も危うくなります。

さらに、KDDI株式会社及びKDDI携帯電話会社の保証会社のため、一部サービスが利用できなくなる可能性があります。

三菱UFJニコスの問い合わせ無視や放置	自分の携帯に問い合わせ
	職場へ問い合わせ
	信用情報機関（通称：ブラックリスト）に登録
	延滞損害金を含む利用金額の一括請求
	auサービスが利用できなくなる可能性大
	カード会社に訴訟され給与や財産の差し押さえ

消費者金融の借金滞納したらどうなる？

では、借金返済ができなくて、滞納したらどうなるのでしょうか？

滞納をすると督促状が自宅に届くだけではありません。

結論として督促状が届いた後は、あなたに電話、あなたの会社へと連絡の範囲を広げ、滞納が続けば法的手段で差し押さえになります。

手順	内容
1. 借金の滞納	借金の支払いが期限を守れない。
2. 通知と督促状	消費者金融からあなた宛に。応じない場合は会社へ通知や督促状が届く。
3. 和解交渉	消費者金融と和解交渉を試み、支払い条件の再調整を検討する。
4. 法的手続きの開始	和解が成立しない場合、消費者金融は法的手続きを始める。
5. 裁判と判決	裁判所で訴訟が行われ、判決が下される。
6. 財産差し押さえ	判決に従わない場合、財産（不動産、車など）が差し押さえられる。
7. 財産の売却	差し押さえられた財産は競売で売却され、得られたお金で債務が返済される。
8. 未払いの債務	売却代金が債務を完全には清算しない場合、債務者は未払いの債務を抱える。

上記のような流れで最悪の事態に発展します。

あなたが、少しでも上記の内容に当てはまるようなことがあれば一刻も猶予はありません。

すぐにでも行動をしましょう。

任意整理の流れと期間について

ではここからは、任意整理の流れを説明します。

私の体験談として、弁護士・司法書士に相談をしたのち、委任契約を結びました。

その後、手続きを進めていく流れです。

全体の流れです。

内容	必要な期間の目安
弁護士・司法書士に相談・依頼
債権者へ受任通知の送付	即日〜３日程度
取引履歴の開示請求と債務額の調査	１〜2ヶ月
利息制限法に基づく引き直し計算	１〜２週間程度
和解案の作成と債権者との和解交渉	3ヶ月程度
和解成立	即日
返済開始〜完済	完済から5年程度

自分が体験した任意整理後の流れについて詳しく解説

任意整理したいけど弁護士と司法書士の違いがわからない

弁護士も司法書士も任意整理はできますが費用や手続き内容が異なります。

項目	弁護士の任意整理	司法書士の任意整理
対象	個人・法人の任意整理	個人の任意整理
手数料・着手金	料金が自由報酬で、弁護士によって異なる	一律の報酬基準により、全国的にほぼ同じ
費用の具体例	相談料、手続き報酬、交通費、印紙代など	司法書士会の定める報酬額（債権者からの支払いも一部）
手続き内容	法的な交渉や訴訟代理も可能	交渉に特化し、法的手続きは行わない
対象となる債務	任意整理対象の債務全般	個人債務（法人の場合は一部の条件を満たす場合のみ）

１社の借りれが140万円以上の場合は弁護士１択ですが、それ以下の場合は司法書士に頼んだ方が総額で安く済みます。

財産は手放なくていい

任意整理することを決断した理由の一つに財産を手放さなくていいことが大きな理由でした。

誤解しがちなのが、「財産を手放さくてはいけない」と言った全てを失うのではないかとの誤解。

自己破産や個人再生をすれば財産を手放さなくてはならないが、任意整理は裁判所を通さず債権者とのやり取り。

そのことがどれだけ救われるたか。

任意整理は5年を目処に元金返済に向けた計画を立てるため、完済すればローンも組めるようになる。

一時的な制限がかかるだけなので、その後の生活に問題を生じることはないです。

 

身バレもない

会社や家族にバレるのではないかと思われがちで、誤解を招いている。

任意整理をしても会社や家族にバレる可能性はほぼ０％に近い。相談する事務所にも家族に秘密にして進めていく方針を提示すれば、手紙などのやり取りも配慮はされます。

任意整理費用が安くておすすめの司法書士事務所

オススメ
司法書士事務所	阪神法務事務所
司法書士事務所	はたの法務事務所
司法書士事務所	司法書士法人　ホワイトリーガル
司法書士事務所	司法書士法人　ML司法書士事務所

司法書士事務所は弁護士事務所と違って、費用が安く手続きを行うことができます。

その中でも、特に費用を抑えて尚且つ和解実績が高い事務所を紹介します。

ただし条件として、１社あたり借入額が140万円以下が依頼条件となります。

①任意整理費用が安くておすすめの阪神法務事務所

 

司法書士法人	阪神法務事務所
相談料	無料
着手金（１社あたり）	無料
基本報酬（１社あたり）	22,000円〜
成功報酬	無料
対応地域	全国対応（オンライン対応）
ポイント	問い合わせから1分以内に連絡（土日祝日はメールとLINEの問い合わせのみ） 電話オペレーターから無理な案内はなし 解決報酬金・成功報酬・相談料・着手金無料 費用の安さは業界トップクラス 相談から解決まで全てオンラインで完結 問い合わせ後は借金の催促を止めることが可能！

設立2018年と若いですが、多数の借金問題の解決に携わった知識と経験で、あなたの借金問題を解決！

費用も業界トップクラスの安さで、依頼しやすい価格。

それでいて、依頼者目線で対応してもらえる庶民の味方。

 

②任意整理費用が安くておすすめのはたの法務事務所

司法書士法人	はたの法務事務所
相談料	無料
着手金（１社あたり）	無料
基本報酬（１社あたり）	22,000円〜
成功報酬	11％
対応地域	全国対応（出張無料）
ポイント	費用の安さは業界トップクラス 相談は何度でも無料 着手金が無料 満足度95.2％の脅威の数字 相談実績20万件以上 ２７年の司法書士歴 経験豊かで交渉力もある

最大のポイントは費用を抑えられるところです。

例えば

あくまで一例ですが、これだけでも費用の差が大きくでます。

さらに「相談料」と「出張費の費用」が無料となると、費用を抑えて借金の解決ができます。

③任意整理費用が安くておすすめの司法書士法人　ホワイトリーガル

司法書士法人	司法書士法人　ホワイトリーガル
相談料	無料
着手金（１社あたり）	無料
手続き費用	44,000円〜
対応地域	全国対応
ポイント	何度でも相談無料 費用分割可能 借金解決の返金保証制度 取り立て即日ブロック LINEでやり取り 安心のリモート面談で直接やりとりなし 手続き費用の特別割引制度あり

ホワイトリーガでは他にはない、手続き費用の特別割引制度があります。

該当する場合、「手続き費用＝22,000円」となります。

もし、和解契約や借金問題が解決できなかった場合、一切の手続き費用を返金する制度があります。

手続き返金制度は、どこの事務所を探しても見つかりません。

自信があり安心して依頼ができます。

気軽に相談もでき、もっと気軽に相談をしたいのであれば「司法書士法人　ホワイトリーガル公式LINE」に登録すれば借金減額LINE診断も無料で行えます。

④債務整理に強い司法書士法人ML司法書士事務所

司法書士事務所	ML司法書士事務所
相談料	無料
着手金（１社あたり）	無料
基本報酬（１社あたり）	22,000円〜
成功報酬	要問合せ
対応地域	全国対応
ポイント	相談は何度でも 債務整理に特化した司法書士事務所 Web相談対応 当代表が迅速に対応 「借金減額シミュレーター」で減額診断確認

2023年から「もりた法務事務所」から「ML司法書士事務所」に名称を変更。

債務整理の相談をメインにしているため、問題解決がスピーディーな対応。

最大のメリットは、任意整理にかかる費用が安いという点。

減額診断で２つの質問に答えるだけで、月々の支払いを減らせる、または0円にできる可能性を診断できます。

 

債務整理に強い弁護士事務所

オススメ
弁護士事務所	弁護士法人　響
弁護士事務所	弁護士法人　ユア・エース

弁護士を選ぶメリットとして、１社あたり140万円以上の借入金や過払金額がある場合は、弁護士しか対応ができません。

また、司法書士が依頼者の代理人になれるのは簡易裁判所までで、地方裁判所以上になると弁護士でければ代理人になれません。

自己破産や個人再生は裁判所へ申し立てが必要になるため、依頼者自らが行わないとならず、手間がかかります。

弁護士なら全面的なサポートをしてくれるのが大きなメリットです。

①債務整理に強い弁護士法人　響

弁護士事務所	弁護士法人　響
相談料	無料
着手金（１社あたり）	55,000〜
基本報酬（１社あたり）	11,000円〜
成功報酬	11％
対応地域	全国対応
ポイント	19万件以上の相談実績 初期費用０円で手続き可能 24時間、全国いつでもどこでも相談 オンラインで面談が完結 「借金減額シミュレーター」で減額診断確認

最大のメリットは、直接会うことなく面談をオンラインで行うことができます。

事務所に足を運ぶことや来てもらうことがなく、その点でのハードルは下がります。

また、初期費用がなくても手続きを進めてくれるので、まとまったお金がなくても利用できます。

②弁護士法人　ユア・エース

弁護士事務所事務所	弁護士法人ユア・エース
相談料	無料
着手金（１社あたり）	55,000円〜
基本報酬（１社あたり）	11,000円〜
成功報酬	11％
対応地域	全国対応
ポイント	闇金対応が可能 家族に内緒で相談可能 24時間、全国いつでもどこでも相談 相談は何度でも無料 費用の分割払いにも対応

全国どこからでも面談が可能。

ユア・エースは東京都・福岡に事務所を構えていますが、全国どこでも相談が可能です。

依頼費用についても分割払いみ可能で、安心して依頼ができます。

 

任意整理する人が増加している

問い合わせなんて星の数ほどしている。珍しいことでもない。専門家に相談することで救われている人も多くいる。自分に合った支払い方法の一緒に考えてくれる専門家に相談は大切 https://t.co/JjL91b5lar

— つねきち@借金問題の専門家 (@gzqax6wn) April 12, 2023

コロナ禍の影響で任意整理、借金に関する相談はネットで調べる限り年々増えています。

そのため、コロナ禍前に比べて借金問題を専門とする弁護士や司法書士事務所が増えています。

問い合わせなんて星の数ほどしている。珍しいことでもない。専門家に相談することで救われている人も多くいる。自分に合った支払い方法の一緒に考えてくれる専門家に相談は大切 https://t.co/JjL91b5lar

— つねきち@借金問題の専門家 (@gzqax6wn) April 12, 2023

任意整理をする人は年間件数どれくらい？

 

 

手続き	件数
任意整理	約150万件〜250万件と推移
個人再生	1万3952件
自己破産	7万3095件

総務省統計局、最高裁判所の統計

任意整理は裁判所を通さない手続き（借金の返済方法を組み直す債務者と和解交渉）なので、正式な統計数は事務所ごとで異なりますが、総数は年間150万件〜250万件と言われています。

年間多くの方が債務整理で借金問題を解決しており、借金問題で行き詰まったときに弁護士や司法書士に相談することは全く悪いことではありません。

病気で早めに医師へ受診するように、借金問題を早期に相談することが解決につながります。

債務整理の問い合わせは年間約10万件です。債務整理を検討するに至った方々は、はっきりとした自覚症状があるとは限りません。むしろ、何が原因なのかわからない場合が多いのが現状です。お話を伺っていく中で様々な問題点が見えてきますから、具体的な解決策を提案し実行していきます。

— 宮城誠@司法書士法人みつ葉グループ代表 (@miyanjo12) April 7, 2023

債務整理した人の口コミ

人生って一度きりなんだよね。

誰しも楽しむ権利はある。
借金あるからって落ち込むことじゃないです。

これから楽しめるように今を頑張ればいいんじゃないかな。

任意整理して2度目の人生噛み締めて生きる！！

— ゆう@借金返済マン (@yuunohuku) March 25, 2023

債務整理したら人生終わりか？
私は人生再スタートだと思ってます。

実際に任意整理している人は5人に1人と統計でも出ており、口外しないだけでやってます。

知り合いの兄も自己破産した経緯がありますが、今では立派な一軒家持ちです。

私も人生再スタートして貯蓄も少なからずできています

— つねきち@借金問題の専門家 (@gzqax6wn) March 23, 2023

任意整理の最大のメリットって「終わりが見える」ってことだと思うんよね！！！　多重債務などで利息が発生することにより毎月返済しても元金が減らず半永久的に返済しなきゃいけないところを、利息をなくして元金だけ払えば良くなるんだから………ほんとに任意整理してよかった

— ちむ🤮残額174.7万(残39回) (@oknkesak) March 19, 2023

今この瞬間も借金返済に心を病んでる方は数多くいると思います。笑えない日常を過ごす方も数多くいると思います。明日の生活をどうしようと悩んでる方も数多くいると思います。でもこれだけは忘れないでください。あなたの味方は必ずいます！

あなたは独りじゃない！

— のけっつ@リボ地獄で自己破産 (@noke2man) March 8, 2023

このブログでは、借金に苦しんでいるあなたが、今後債務整理を一つの方法として考えて間違った債務整理にならないように私の体験談も含め記事にしています。

あなたがこれから間違った債務整理をしないよう参考にしてください。

任意整理をしたら人生が終わると思っているかもしれませんが、メリットは多くあります。

５年以内で完済して借金がなくなると思えば、人生再スタートを切れます。

借金問題は諦めることはありません。