✏ この記事を書いた人
つねきちアキラ（@gzqax6wn）
✅ 任意整理体験者
✅ 借金420万円 → 120万円以上減額に成功
✅ 毎月支払い16万円 → 6万5千円に軽減
✅ 5年完済計画で現在返済中
📅 最終更新: 2026年10月23日
楽天カード 分割払い 何回まで
結論：楽天カードの分割払いは最大36回。選べる回数は3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回（お店によっては2回も可）です。1回・2回払いは手数料無料ですが、3回以上は手数料がかかり、あとから分割に変えると年17.64%と割高になります。
私はかつて、楽天カードの「分割払い」の便利さに落とし穴があることも考えずに利用していました。常に「返済している」とたかを括っていましたが、実は支払いの大部分が手数料で、元金はほとんど減っていませんでした。
この記事では、回数ごとの正確な手数料、「あとから分割」との違い、そして返済が立ち行かなくなったときの対処法を、実際の体験を交えて詳しく解説します。
楽天カードの分割払いは何回まで？
楽天カード 分割払い 回数一覧
楽天カードの分割払いで選べる回数は、お店によって多少異なりますが、一般的には次の通りです。
✅ 1回・2回：手数料無料（一部店舗のみ対応）
✅ 3・5・6・10・12・15・18・20・24・30・36回：手数料あり
回数が多いほど手数料率（実質年率）は高くなります。3回払いが年12.25%なのに対し、15回以上では年15.00%まで上がります。さらに、お店で最初から分割を選ばず、後から「あとから分割」に変更すると、回数にかかわらず一律17.64%という高い年率が適用されます。
回数別の手数料早見表（お店で分割／あとから分割）
以下は、利用金額50万円を各回数で分割した場合の、楽天カード公式の手数料率に基づく正確な金額です。
※ 出典：楽天カード公式サイト「分割払い」ページ（2026年10月23日確認）
①お店で最初から分割払いを選んだ場合
| 回数 | 実質年率 | 手数料 | 総支払額 | 月々の目安 |
|---|---|---|---|---|
| 3回 | 12.25% | 10,200円 | 510,200円 | 約170,067円 |
| 5回 | 13.50% | 17,000円 | 517,000円 | 約103,400円 |
| 6回 | 13.75% | 20,400円 | 520,400円 | 約86,733円 |
| 10回 | 14.50% | 34,000円 | 534,000円 | 約53,400円 |
| 12回 | 14.75% | 40,800円 | 540,800円 | 約45,067円 |
| 15回 | 15.00% | 51,000円 | 551,000円 | 約36,733円 |
| 18回 | 15.00% | 61,200円 | 561,200円 | 約31,178円 |
| 20回 | 15.00% | 68,000円 | 568,000円 | 約28,400円 |
| 24回 | 15.00% | 81,600円 | 581,600円 | 約24,233円 |
| 30回 | 15.00% | 102,000円 | 602,000円 | 約20,067円 |
| 36回 | 15.00% | 122,400円 | 622,400円 | 約17,289円 |
②あとから分割払いに変更した場合（一律17.64%）
| 回数 | 実質年率 | 手数料 | 総支払額 | 月々の目安 |
|---|---|---|---|---|
| 3回 | 17.64% | 14,750円 | 514,750円 | 約171,583円 |
| 5回 | 17.64% | 22,250円 | 522,250円 | 約104,450円 |
| 6回 | 17.64% | 26,000円 | 526,000円 | 約87,667円 |
| 10回 | 17.64% | 41,300円 | 541,300円 | 約54,130円 |
| 12回 | 17.64% | 49,050円 | 549,050円 | 約45,754円 |
| 15回 | 17.64% | 60,800円 | 560,800円 | 約37,387円 |
| 18回 | 17.64% | 72,700円 | 572,700円 | 約31,817円 |
| 20回 | 17.64% | 80,700円 | 580,700円 | 約29,035円 |
| 24回 | 17.64% | 97,000円 | 597,000円 | 約24,875円 |
| 30回 | 17.64% | 121,900円 | 621,900円 | 約20,730円 |
| 36回 | 17.64% | 147,450円 | 647,450円 | 約17,985円 |
※ 1回・2回払いは手数料無料。月々の目安は総支払額を回数で割った概算（実際は端数が初回に加算されます）。
50万円を12回払いにすると手数料はいくら？
上の表の12回払い（オレンジ色の行）を例に見てみましょう。
50万円を12回払いにした場合
・お店で最初から12回を選んだ場合：手数料40,800円（総支払額540,800円）
・あとから12回に変更した場合：手数料49,050円（総支払額549,050円）
・その差額は8,250円——同じ12回払いでも、選び方次第でこれだけ変わります
私自身、分割払いを使っていた当時は主に12回払いを選んでいました。毎月の支払いは4万円前後でしたが、ある時カード明細を見返して、そのうち1万円近くが手数料で、元金はほんの少ししか減っていないことに気づき愕然としました。毎月「払っている」という感覚だけで、実際の借入残高をきちんと確認していなかったのが原因でした。
分割払いとリボ払いの併用が最も危険です。リボ払いは最低支払額が固定のため、使い続けると残高が増え続けます。
借金が減らない本当の理由はこちら
楽天カード分割払いが「やばい」と感じる3つのサイン
楽天カードの分割払いには気づかないうちに積み重なる落とし穴があります。以下のサインが出ていたら要注意です。
要注意サインチェックリスト
□ 毎月の支払いのうち手数料（利息）が元金と同じかそれ以上
□ 分割払い残高が3ヶ月経っても減っていない
□ 分割払いしながらさらにリボ払いも使っている
□ 毎月の支払いが収入の20%を超えている
□ 楽天カードで生活費をまかなうようになった
3つ以上当てはまる場合は借金の連鎖に入り込んでいるサインです。早めに対処することが大切です。
分割払いが限界になった時の選択肢3つ
楽天カードの分割払いが返済困難になった場合、選択肢は3つあります。
① 繰り上げ返済
余裕資金で残高を一括返済するのが最もシンプルです。手数料が大幅に節約できます。
② 任意整理
弁護士・司法書士が楽天カードと交渉して将来利息をカットします。残元金を3〜5年で分割返済できます。楽天カード以外に残したい借入がある場合は、楽天カードだけを対象にするという選び方も可能です。
③ 自己破産・個人再生
複数のカードで合計借入が多い場合の最終手段です。弁護士に相談して最適な方法を選びましょう。
任意整理を選ぶ目安
・楽天カードへの残高が50万円以上
・毎月の手数料が返済額の半分以上を占める
・他にも消費者金融等の借入がある
・毎月の支払いが収入の30%を超えている
整理する借金を選びたい方はこちら
楽天カードを任意整理した場合の流れと影響
楽天カードを任意整理すると、楽天関連サービスへの影響があります。事前に把握しておきましょう。
楽天カード任意整理後の影響
・楽天カード：解約・以後5〜7年は再発行不可
・楽天市場：アカウントは残るが楽天カード払い不可
・楽天ポイント：任意整理中でも利用可能（事務所確認推奨）
・楽天銀行：別会社のため原則影響なし
・楽天モバイル：別会社のため原則影響なし
任意整理の効果として、毎月の返済額が大幅に減ることが最大のメリットです。
例えば残高50万円・年利15%の場合、3年返済なら毎月約14,000円（利息なし）になります。
まずは無料相談で具体的な減額金額を確認してみましょう。
支払いを待ってもらう交渉について
口座凍結が不安な方はこちら
督促電話が来ている方はこちら
よくある質問（FAQ）
Q. 楽天カードを任意整理するとどうなりますか？
楽天カードを任意整理の対象にすると、カードは解約となり利息がカットされます。楽天銀行口座の凍結、楽天市場の支払い方法の変更が必要になる場合があります。私の経験では約3ヶ月で口座凍結が解除されました。
Q. 楽天カードの任意整理は弁護士と司法書士どちらに頼むべきですか？
借金総額ではなく、1社あたりの借入が140万円未満なら司法書士、140万円以上なら弁護士への依頼が一般的です。みどり法務事務所（司法書士）は無料相談を受け付けているので、まず相談してみることをおすすめします。
Q. 楽天カードだけ任意整理から外すことはできますか？
任意整理は選択的に行えるため、楽天カードを整理対象から除外することも可能です。ただし、他の債権者との公平性の観点から交渉が難しい場合もあります。
Q. 分割払いの回数は途中で変更できますか？
楽天e-NAVIや会員サイトから、支払い中の分割払いの残り回数を変更できる場合があります。ただし回数を増やすと総支払額（手数料）も増えるため、慎重に検討することをおすすめします。
Q. 分割払いを繰り上げ返済すると手数料はどうなりますか？
繰り上げ返済（一括返済）をすると、未経過分の手数料がカットされます。早く完済するほど手数料の負担が減るため、余裕資金があるなら繰り上げ返済を検討する価値があります。
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⚠ こんな場合は弁護士（響）への相談が必要
- 対象にする借入のうち1社あたり140万円を超えるものがある → 弁護士法人への相談が必要
- 訴訟・強制執行など法的手続きが発展しそうな案件 → 弁護士が対応
- 自己破産・個人再生も検討している → 司法書士でも対応できるが、複雑な案件は弁護士推奨
対象にする借入の中に、これらに当てはまるものがないか確認してから相談先を選ぶのがおすすめです。
この場合は
みどり法務事務所 おすすめポイント
| 司法書士法人 | 司法書士法人みどり法務事務所 |
|---|---|
| 相談料 | 無料 |
| 着手金（１社あたり） | 11,000円〜 |
| 解決報酬（１社あたり） | 11,000円〜 |
| 成功報酬 | 無料 |
| 対応地域 | 全国対応 |
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着手金11,000円〜と解決報酬11,000円〜（1社あたり）で、成功報酬は無料です。
2社の場合：22,000円（着手金）＋22,000円（解決報酬）程度が目安
※1社あたり140万円を超える借金がある場合は対応できないため、その場合は上記の弁護士法人への相談をご検討ください
費用を抑えながら手続きできるのが、みどり法務事務所の強みです。
まとめ
任意整理 体験談
楽天カード分割払いの落とし穴は理解できましたか？
便利な支払いシステムですが、回数を増やすほど、またあとから分割に変更するほど手数料がかさみ、元金はなかなか減りません。
私はそのデメリットを理解せず、便利だと思いながら利用して限度額いっぱいになりました。
あなたも同じような状況であれば、弁護士か司法書士に相談をして解決策を探すことをオススメします。
私も相談して任意整理を選びました。
任意整理を行うことで、手数料が大幅に減少し120万円以上の減額に成功しました。
あなたも利息負担を軽減することで支払いが楽になります。
無理な支払いから解放されませんか？
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 分割払いの落とし穴 | 回数を増やすほど、またあとから分割にするほど手数料が増える |
| 私の状況 | 限度額いっぱいまで利用してしまった |
| 任意整理の結果 | 120万円以上の減額に成功 |
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※当記事は情報提供を目的としており、法的アドバイスではありません。個別のお悩みは弁護士・司法書士に相談ください。免責事項・プライバシーポリシー
