【体験談】任意整理中のお金の管理と節約術｜月6.5万円の返済を57ヶ月続けた実録

弁護士に依頼すれば最短即日〜２日で返済がストップします。

まずは無料相談から。

みどり法務事務所

※あくまでも参考値です。家賃・収入・家族構成により大きく変わります。

給料が入った翌日、まず65,000円を振り込む。

これを「習慣」にしてしまえば、残りで生活する脳に自動的に切り替わります。

逆に「月末に余ったら返済しよう」という考え方だと、必ず使い過ぎます。

STEP 1　給料が振り込まれる（例：25日）

STEP 2　翌日（26日）に返済額を振り込む ← ここが最重要

STEP 3　残ったお金だけで今月の生活をやりくりする

STEP 4　月末に余ったら予備費に積み立てる

返済日が月末の場合は「給料日に返済額を別口座に移す」だけでも同じ効果があります。

※実際の節約額は生活状況により異なります。

保険は「任意整理中でも見直せるか」が心配でしたが、全く問題なかったです。

見直しといっても解約ではなく、プランの変更や別の保険への乗り換えです。ファイナンシャルプランナーに無料相談できる窓口を利用しました。

• マネーフォワードME（無料版）：銀行口座・PayPayと連携して自動で支出を分類。月1回見直すだけで十分
• Zaim：レシート撮影で食費・日用品を自動入力。手入力ゼロで家計簿が完成
• PayPayの利用明細：月ごとの利用額を確認するだけで「今月の生活費」が一目でわかる

1. 週1回まとめ買い・買い物リストを作ってから行く
   「ついで買い」を防ぐために、リストにないものは買わない。週2〜3回の買い物は「誘惑の機会」が増えるだけ。
2. 自炊を週5日・外食は週1回まで
   「絶対に自炊」と決めると疲れる。「外食OK日」を決めることで楽に続けられた。
3. 業務スーパー・ドラッグストアをメインの買い物先に
   同じ商品でも大容量・業務用の方が圧倒的に安い。日用品と食品を一か所で済ませると時間も節約。
4. 冷凍食品・缶詰・乾物を常備する
   「冷蔵庫に何もない→コンビニで買う」という無駄なサイクルを断ち切る。冷凍野菜は安くて便利。
5. コンビニは「緊急時以外入らない」と決める
   コンビニは同じ商品でもスーパーの1.3〜1.5倍の値段。月に10回入れば軽く5,000円の差が出る。

最初は「2.5万円で食費が足りるわけない」と思っていましたが、コンビニをやめて業務スーパーに切り替えるだけで驚くほど変わりました。

「節約している感」より「無駄をなくしている感」に変わってくると、続けやすくなります。

• 図書館の活用：本・雑誌・DVDが無料。Wi-Fiも使える場所が多い
• 近所の散歩・公園：運動不足解消と気分転換が同時にできる
• 動画サービス1本に絞る：月1,500円以内で映画・ドラマが見放題
• 料理を趣味にする：食費節約になりながらスキルが上がる
• 無料ゲーム・アプリ：課金しないルールで楽しむ
• コーヒーは家で淹れる：外のカフェ代（500〜700円）×週2回＝月4,000〜5,600円の節約

節約は「続けること」が最大のポイントです。完璧な節約を3ヶ月やって挫折するより、80点の節約を57ヶ月続ける方が圧倒的に効果があります。「できる範囲で続ける」という感覚が大事でした。

1. 毎月の返済後に「残高」を記録する
   数字が減っていくのを見ると「ちゃんと進んでいる」という実感が生まれます。私はシンプルなメモ帳に毎月の残高を書き続けました。
2. 「今月の節約でいくら貯まったか」を可視化する
   返済が減るのは当然ですが、固定費削減などで「余った分」を別口座に積み立てると、「増えていくもの」が生まれてモチベーションになります。
3. 「完済後にやりたいこと」リストを作る
   苦しいときに「完済したら〇〇をする」という具体的なご褒美を想像する。目標がないと長い返済は続きません。

できます。私の場合、固定費削減で生まれた月2万円前後を「予備費口座」に積み立てました。任意整理中に貯金が必要な理由は、急な出費（病気・冠婚葬祭）が発生したとき、新たな借り入れができないためです。月3,000〜5,000円でも積み立てると、いざというときの安心感がまったく違います。

すぐに担当の弁護士・司法書士に連絡することが最重要です。収入減少は担当者に報告すれば、返済計画の見直し・猶予交渉をしてもらえる場合があります。逆に報告せずに滞納すると2回で和解無効のリスクが生じます。収入が下がったと感じた段階で、滞納前に連絡してください。

使えます。PayPay（残高チャージ払い）・デビットカード・Suicaなどの交通系ICは、クレジット機能なしで利用できるため、任意整理中も問題なく使えます。ただし、クレジットカード機能付きのPayPayカード（クレジット払い）は使えなくなります。

完全には難しいですが、「外食を減らした」「スマホを格安SIMに変えた」程度の変化であれば気づかれにくいです。家族と同居の場合は、光熱費の節約に協力してもらうことで「節約しているから」という理由も自然に話せます。

副業自体は問題ありません。ただし、収入が大幅に増えた場合は担当の弁護士・司法書士に報告し、返済計画の見直しをするのが望ましいです。また、副業で得た収入は「先取り返済」の対象に加えると、完済が早まります。

「残高を記録した手帳を見る」が一番効きました。数字が少しずつ減っているのを確認するだけで、「ちゃんと進んでいる」という実感が得られます。つらい日こそ、過去の記録を振り返ることをおすすめします。

完済後、信用情報機関の事故情報が消えれば（目安：完済から約5年）、新たにクレジットカードを申し込めるようになります。ただし最初は審査が厳しいため、まずは審査基準が比較的緩やかなカードから試すのが現実的です。

弁護士に依頼すれば最短即日〜２日で返済がストップします。

まずは無料相談から。

みどり法務事務所

• 「先取り返済」が最強——給料日翌日に返済を先に振り込む
• 固定費の見直し一回で月2万円の節約——スマホ・保険・サブスクが最優先
• クレカなし生活はデビットカード＋PayPay残高払いで十分に代替できる
• 食費は「2.5万円まで」と決めて業務スーパー・まとめ買いを軸に
• 娯楽費をゼロにしない——ストレス爆発の方が高くつく
• 「完璧な節約」より「続けられる節約」を選ぶ
• 毎月の残高を記録して「減っていく実感」を積み重ねる
• 収入が減ったら滞納前に担当者に即連絡する