🖊 この記事を書いた人
つねきちアキラ（@gzqax6wn）
✅ 任意整理体験者
✅ 借金420万円 → 120万円以上減額に成功
✅ 毎月支払い16万円 → 6万5千円に軽減
✅ 5年完済計画で現在返済中
📅 最終更新: 2026年6月10日
後払い 借金 違い
後払いは、商品やサービスを購入した後に代金を支払う方法です。
具体的には、オンラインショッピングなどで商品を受け取った後、一定期間内に支払い手元にお金がなくても、来月に支払いができる便利な決済方法です。
しかし、注意が必要で後払いは借金をすることと一緒の意味を持ちます。
よくあるのが、支払日を忘れて多重債務に陥ることです。
私も後払いと普段の借金の支払いが限界に達したため、任意整理をしました。
今回、私と同様にあなたも後払い決済が未払いや滞納になり、他の借金の返済にも影響がありませんか？
支払いが滞ると信用履歴に悪影響を与えます。
支払いが未払いや滞納が続くようなら任意整理をオススメします。
この記事では、任意整理後の後払い決済利用とその他の後払い決済についてまとめて解説しています。
| 後払い決済可能 | 注意点 |
|---|---|
| PayPay | 翌月一括払いが原則 |
| auかんたん決済 | |
| d払い | |
| メルペイ | |
| コンビニ後払い（NP後払い） | |
| ペイディ など |
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目次
後払いと借金の違いってなに？
後払い 借金 違い
| ペイディ（Paidy） | ◎ 対象になる | GMOペイメントゲートウェイが債権者 |
| メルペイ後払い | ◎ 対象になる | メルペイスマート払い残高も含む |
| ゾゾタウン ツケ払い | ◎ 対象になる | ZOZOが債権者 |
| PayPayあと払い | ◎ 対象になる | PayPayカード株式会社が債権者 |
| auかんたん決済 | △ ケースによる | 通信料との合算分は分離が必要 |
| d払い（dカード） | △ ケースによる | NTTドコモとdカードで別対応 |
後払い+クレカ+消費者金融をまとめて整理できる
後払いサービスだけが問題の場合でも、クレカのリボ払いや消費者金融の借金とまとめて任意整理することで、毎月の支払いを一本化してすっきり解決できます。
私の場合は4社（アイフル・アコム・SMBCモビット・プロミス）を同時に整理し、月16万円 → 6万5千円に軽減しました。
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任意整理中に後払い決済は利用できる？
任意整理中 後払い決済
だからといって、後払い決済を任意整理したからと言って、その後の後払い決済が利用できなくなるのでしょうか？
結論として任意整理していても「後払い」決済は利用可能です。
ただし注意点として分割払いは利用できませんが「翌月一括払い」が原則です。
コンビニ後払いは債務整理しても利用可能！
コンビニ後払い 債務整理
コンビニ後払い（NP後払い）の利用について信用情報の照会はないので、任意整理中であってもコンビニ後払いは利用できます。
ただし、コンビニ後払いは原則として一度の利用限度額が5万５千円と決まっているので注意しましょう。
コンビニ後払いの支払い期日は請求書発行から14日間です。
支払い期日内の支払いや滞納を行うと利用が停止される恐れもあるので注意が必要です。
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ペイディは任意整理可能！
ペイディ 任意整理
使い過ぎて滞納してしまったペイディは任意整理可能です。
しかし、任意整理したからと言って後払い決済サービスを利用できないわけではありません。
その他の電子決済サービスの「一括払い」なら利用できる可能性があります。
一括払いは信用情報の審査がないのが原則です。
分割払いの利用ではなく、一括払いであれば利用できる可能性があります。
任意整理してもauかんたん決済は利用できる？
任意整理 auかんたん決済 利用
auかんたん決済はキャリア決済も後払い決済と同じシステムです。
携帯電話請求時に料金と一緒に請求されます。
「未払い」や「滞納」についても注意が必要で2回目以降の滞納になると一括請求をされる恐れもあるので注意しましょう。
こちらも任意整理した後でも利用条件は「一括払い」しか選択できません。
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任意整理してもd払いは利用可能？
任意整理 d払い
d払いも利用可能です。
キャリア決済は少額決済のため審査がなく、基本的には債務整理中や手続き中であっても利用はできます。
条件として、携帯料金の通話料や本体代金の滞納をしていないことが前提となります。
携帯電話の利用料や本体の分割払いや滞納している場合には、滞納から2ヶ月程度で強制解約やキャリア決済も利用ができなくなります。
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任意整理後もメルペイ後払いは利用できる
任意整理後 メルペイ 後払い
「任意整理中にメルペイ後払いを利用すると任意整理に影響があるのか？」
結論から言えば、任意整理中に借金返済やメルペイ後払いの支払いが遅れなければ、メルペイ後払いが任意整理に影響することはありません。
メルペイ後払いは信用情報の審査がないので利用が可能です。
逆に支払いが遅れると任意整理に影響を及ぼす可能性があるので注意しましょう。
利用する場合は一括払いの利用になります。
ですが、滞納をした場合は、債権者から一括請求される可能性があります。
もし任意整理中に返済や滞納する場合は、弁護士に相談をしましょう。
PayPay後払いサービスのメリット！任意整理中でも利用可能！
PayPayカードを任意整理しても後払いは利用できます。
条件として残高へチャージする方法であれば債務整理後も利用は可能です。
また、債務整理により一定期間PayPayアカウントが凍結されたり、債権者にPayPayが含まれていると利用ができない可能性があります。
私も任意整理をした後でも、残高チャージして利用をしています。
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zozotownのツケ払いが滞納1ヶ月以降の流れ
zozotown ツケ払い 滞納 1ヶ月
後払い決済サービスの中で、少し寛容なサービスがZOZOTOWNです。
ZOZOTOWNの滞納は2ヶ月までは延滞金や利息なしで支払いを待つ会社で有名です。
しかし、怖いのは2ヶ月以降未払いが続けば電話やメール、督促通知が届き始めます。
こちらも、ZOZOTOWN以外の支払いが間に合わないとなると、弁護士に相談して最善の方法を検討しましょう。
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よくある質問（FAQ）
Q. 後払いと借金の違いは何ですか？
後払いは商品・サービスを受け取った後に代金を支払う決済方法で、信用情報機関への登録は原則ありません。借金はお金を借りて利息をつけて返済する仕組みです。ただし後払いを繰り返し滞納すると、利用停止や督促・取立を受けることになります。
Q. 後払いを滞納するとどうなりますか？
後払いを滞納すると、まず滞納分の請求と遅延損害金が発生します。1ヶ月以上の滞納で督促状が届き、3ヶ月以上になると法的手続きに移行する場合があります。私の経験では、ZOZOTOWNのツケ払いを滞納した際、約2ヶ月で債権回収会社から連絡が来ました。
Q. 任意整理中でも後払い決済は使えますか？
コンビニ後払い（NP後払い）やペイディなど多くの後払いサービスは、信用情報機関を使わないため任意整理中でも利用できる場合があります。ただしサービスによって審査基準が異なるため、事前に確認することをおすすめします。
Q. 後払いの支払いができない場合はどうすればいいですか？
まず後払いサービスの問い合わせ窓口に連絡し、分割払いや支払い猶予を相談することが最初のステップです。それでも解決しない場合は弁護士に相談することで、督促を止めながら整理する方法を検討できます。みどり法務事務所は無料相談を受け付けています。
Q. 後払いサービスも任意整理の対象になりますか？
ペイディや一部の後払いサービスは貸金業に該当するため、任意整理の対象になります。コンビニ後払いは貸金業に該当しないケースが多く対象外となる場合がありますが、状況によって異なります。弁護士に相談して、対象かどうか確認することをおすすめします。
💰 費用が心配な方へ：司法書士への相談という選択肢
私が相談した事務所のひとつが、みどり法務事務所（司法書士法人）でした。費用面で安く、とても信頼できそうな印象を受けました。
弁護士と司法書士では対応できる範囲・費用感が異なります。あなたの状況に合った選択をしてください。
| 状況・条件 | 弁護士（響） | 司法書士（みどり） |
|---|---|---|
| 1社あたりの借金が140万円超 | ✅ 対応可能 | ❌ 対応不可（業務範囲外） |
| 1社あたりの借金が140万円以下 | ✅ 対応可能 | ✅ 対応可能 |
| 費用を安く抑えたい | △ 報酬はやや高め | ✅ 費用が安い傾向 |
| 個人再生・自己破産も検討中 | ✅ すべての手続きに対応 | △ 書類作成補助のみ |
| 督促をすぐに止めたい | ✅ 受任通知で即停止 | ✅ 受任通知で即停止 |
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まとめ
後払い決済やかんたん決済を任意整理しても、今後の利用はできます。
ただし「一括払い」が大前提です。
私の場合は複数あった借金も合算して任意整理をしました。
そのおかげで、強制的な給与や自宅などの差し押さえを免れています。
さらに任意整理をしたことで、妻や家族・会社にバレることなく任意整理をすることができました。
あなたも、他の支払いが苦しい場合は弁護士に相談して最悪の状態を免れましょう。
任意整理は誰にもバレることなく、5年後までに借金を完済することができます。
借金のない未来を考えませんか？
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