【体験談】借金を1 本化したい！多重債務をすぐにでも楽にする２つの方法を徹底紹介！

借金 1 本化 したい

複数の借金を抱えて毎月の返済が苦しくありませんか？

私も複数の消費者金融や銀行から借り入れをしていて、毎月返済に走り回っていました。

借入先の返済額も月によって変わるので、調整がとても大変で返済額が足りなければ、他から借入して返済に回す。

返済しても全く借金が減らない状態でした。

結論を言えば、複数ある借金を一つにまとめる方法をこの記事では２つ方法を紹介しています。

おまとめローンも状況によって利用できるかどうか、変わってきますので詳しく解説していきます。

カードローンを一本化したい！

カードローン一本化

借金の一本化には２つの方法があります。

どちらも、現在の借金を減額や支払いを楽にする方法です。

あなたが、カードローンに苦しんでいるのであれば、検討すべきです。

借金一本化の相談先はどこ？

借金一本化　相談

結論から言えば、支払いを一つにまとめて毎月の支払いを楽にするために支払いを一本化する相談先は３つあります。

この方法としては３つがあります。

あなたの経済状況や借金の状態によって相談先が異なってくるので詳しく説明していきます。

おまとめローンと借り換えローンはどちらがいい？

おまとめローンには「消費者金融」と「銀行」の商品があります。

消費者金融と銀行では違いがあります。

すぐに借りれが必要であれば、消費者金融を検討も必要です。

ただし、大手の消費者金融や銀行は同じ信用情報を共有しているため、審査が通りにくい可能性がある場合があります。

融通が利きやすく借入がし易いのは中小の消費者金融がおすすめです。

おまとめローンの審査条件やメリット・デメリットについて詳しく説明しています。

おまとめローンは総量規制の対象外！

おまとめローン　総量規制

本来「総量規制」という貸金業法に基づくルールによって、年収の1/3を超えることは規制されていて、返済能力を超えると判断されます。

しかし、意外と知られていませんが、おまとめローンは総量規制の例外が適用されます。

おまとめローンをうまく利用するれば、多額の多重債務もおまとめローンで借り換えして返済ができる可能性があります。

過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本貸金業協会

複数あるクレジットカードの支払いもまとめることができます。

借金一本化で審査が通らない人の特徴

借金一本化　審査　通らない

おまとめローンはとても便利な方法ですが、銀行や消費者金融によって審査基準があります。

しかし、共通する審査基準があるため注意が必要です。

全てにおいて共通します。

安定した収入がない

おまとめローンの審査を通過するには、安定した収入が必要です。

毎月返済する能力が必要になるため、年収の高さではなく、継続的に収入があることが重視されます。

信用情報に問題がある

おまとめローンの審査は信用情報の履歴が重要になります。

信用情報機関（CIC）：割賦販売法と貸金業法にもとづく唯一の指定信用情報機関

信用情報機構（JICC）：最も加盟会員が多い信用情報機関となっており、全体の約半数が消費者金融です。

全国銀行個人信用情報センター（KCK）：銀行系の金融機関が加盟

引用：お金のいろは

この３機関が情報を共有されています。

支払いの延滞や多重債務、自己破産といった記録があれば、審査を通すことは難しいです。

特に銀行や大手の消費者金融機関は、信用情報をもとに審査を通すので記録があると難しいです。

逆に中小の消費者金融は独自の審査基準を設けているため、審査が通りやすいです。

一本化する借金の返済能力がない

おまとめローンの審査は、まとめた後に返済できないと判断された場合にも落ちる傾向があります。

銀行や大手の消費者金融機関は、厳しく審査をするため注意が必要です。

借金をまとめるデメリットがある？

借金　まとめる　デメリット

借金の一本化はとても便利な方法ですが、メリット・デメリットはあります

あくまで大手の消費者金融や銀行であれば、審査が厳しく借入が難しい場合があります。

ですが、中小の消費者金融であれば、金利は多少高くなりますが融資の時間短縮や審査の基準が緩く融通がきくなどのメリットがあります。

借金を一本化することで、毎月の返済額が下がったり、複数あった支払い場所を回らず、一つで終わらせることができます。

借金をまとめたい！極甘審査ファイナンス

借金をまとめたい　極甘審査ファイナンス

銀行や大手消費者金融の審査は、スコアリング審査から行われるため、ブラックなど信用情報に問題が人や属性が含めの人は、この審査で落とされます。

大手の銀行や消費者金融でおまとめローンを申請する場合、手続きや信用調査に時間がかかります。

今回紹介する中小消費者金融は、そこは審査をしつつ信用調査状況も考慮してもらえます。

審査が甘いわけではないですが、融通がきくので、大手の銀行よりは窓口が広くなっています。

審査が比較的通りやすい「おまとめローン」専門の消費者金融を紹介します！

スコアリングとは、各審査項目に点数をつけて、その合計点数によって合否を判定する方式です。

クレジットカード会社は自社の基準点以上の申込者には、カードを発行するという流れです。

引用：クレジットカード比較プロ

中央リテール：おまとめローン専門

総量規制によりフリーローンの借り入れができずに困っているあなたにおすすめ

総量規制とは、過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。

例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。

引用：日本貸金業協会

貸金業務取扱主任者とは、貸金業の業務が法令の規定を守り、正しく実施されるように、助言や指導を行う、貸金業の専門家です

引用：スタディング

令和カード株式会社：高額おまとめローン

首都圏キャッシング：高額おまとめローンにも対応

対象地域は限られていますが、柔軟な審査と高額融資が期待できるので、条件を満たす方はおすすめの借入先です。

申し込みから融資まで、来店不要のWEB完結で最短即日融資も可能です。

ブラックリストだけど借金一本化できる？

結論、ブラックリストの場合だとおまとめローンを利用して借金を一本化は難しいです。

審査に通らない可能性が高いです。

この場合、方法として「任意整理」を弁護士や司法書士に依頼して、元金返済を一本化する方法があります。

任意整理であれば、新たにローンを組まずとも利息カットや借金自体の減額が可能になります。

私も任意整理をして大幅な減額に成功しました。

任意整理の流れと期間について

任意整理の流れと期間

任意整理の流れとして、弁護士・司法書士に相談をしたのち、委任契約を結びます。

その後、手続きを進めていく流れです。

全体の流れです。

自分が体験した任意整理後の流れについて詳しく解説

借金から立ち直った人がとる方法とは？５人に１人が行なっている任意整理

５人に１人が行なっている任意整理

任意整理はやばい？しない方がいい？とあなたは考えていると思います。

ですが、私が体験したところ基本的にその後の生活にほぼ変わりはありません。

信用情報に登録されますが、完済すれば今まで通りの生活に戻れます。

デメリットは一時的なものですが、完済までの道のりができ、先が見えない返済地獄から抜け出すことができます。

借金を返済できなかったらどうなるのか？その疑問に興味があるあなたはこちらの記事へ

債務整理した人の口コミ

人生って一度きりなんだよね。

誰しも楽しむ権利はある。
借金あるからって落ち込むことじゃないです。

これから楽しめるように今を頑張ればいいんじゃないかな。

任意整理して2度目の人生噛み締めて生きる！！

— ゆう@借金返済マン (@yuunohuku) March 25, 2023

債務整理したら人生終わりか？
私は人生再スタートだと思ってます。

実際に任意整理している人は5人に1人と統計でも出ており、口外しないだけでやってます。

知り合いの兄も自己破産した経緯がありますが、今では立派な一軒家持ちです。

私も人生再スタートして貯蓄も少なからずできています

— つねきち@借金問題の専門家 (@gzqax6wn) March 23, 2023

任意整理の最大のメリットって「終わりが見える」ってことだと思うんよね！！！　多重債務などで利息が発生することにより毎月返済しても元金が減らず半永久的に返済しなきゃいけないところを、利息をなくして元金だけ払えば良くなるんだから………ほんとに任意整理してよかった

— ちむ🤮残額174.7万(残39回) (@oknkesak) March 19, 2023

今この瞬間も借金返済に心を病んでる方は数多くいると思います。笑えない日常を過ごす方も数多くいると思います。明日の生活をどうしようと悩んでる方も数多くいると思います。でもこれだけは忘れないでください。あなたの味方は必ずいます！

あなたは独りじゃない！

— のけっつ@リボ地獄で自己破産 (@noke2man) March 8, 2023

任意整理したその後の生活とは？

私は任意整理をして大幅な減額に成功しましたし、支払い窓口が一本化されたため、毎月一定額の返済をしています。

任意整理は制約される期間が完済まで３〜5年です。

さらに完済が終われば制約もなくなります。

任意整理することで支払額が一定となり、不要な利息を払うことがなくなるため、生活に余裕が生まれます。

あなたも想像してみてください。毎月返済に追われて貯金すらもできず、返済のために仕事をしているような生活から抜け出すことができます。

借金が解決しないと言う理由で借金問題を諦めていませんか？

人生はいくらでもやり直すチャンスがあります。

完済までの道のりができ、先が見えない返済地獄から抜け出すことができます。

債務整理をネット完結でやるなら

私も任意整理依頼中です。私はネットの無料診断シュミレーターから響弁護士法人を選びました。県外のため委任状を郵送しこれから面談等の日時を決めていく予定です。電話でもメールでも相談できるし相談だけなら何度でも無料なので、相談だけでもした方がいいと思います。

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まとめ

この記事では「おまとめローン」と「任意整理」について詳しい解説しました。

おまとめローンはとても有効な方法で、多重債務で苦しんでいれば、毎月の支払いを抑えることができます。

しかし、おまとめローンにはメリットもあればデメリットもあり、審査や条件もあります。

また、ブラックリストであれば、まとめるのは難しいです。

その場合は、任意整理を検討することが必要です。

任意整理は支払いの滞納や督促状が届いて、自力返済が難しい状況に追い込まれて厳しい状況であれば、早期の解決策として有効です。

借金は利息が増えれば増えるほど、あなたをどんどん追い込んでいき、完済がとても難しくなります。

あなたに経済状況をしっかりと見極めた上で判断をしましょう。

ですが1番は相談しないことがNGです。

相談することは不安がありますが、相談しないのは諦めているのと一緒です。

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