🖊 この記事を書いた人
つねきちアキラ（@gzqax6wn）
✅ 任意整理体験者
✅ 借金420万円 → 120万円以上減額に成功
✅ 毎月支払い16万円 → 6万5千円に軽減
✅ 5年完済計画で現在返済中
📅 最終更新: 2026年6月10日
クレジットカード 支払い まとめたい
クレジットカードの支払いに毎月追われていませんか？
更に複数から借入をしていれば、もっと大変な状況ではないでしょうか？
私も複数借入をしていて、毎月給料日になると複数のATMを駆け回っていました。
精神的に疲れますし、返済額が足りないと他から借り入れて返済に充てることになります。
長くは続きません。
あなたが毎月、複数の窓口やATMで支払っているのであれば、支払いを一本化にすることをおすすめします。
メモ
・おまとめローン：総量規制の対象外となるので借りやすい
※「貸金業法に基づくおまとめローン」は総量規制の対象外（例外の借入）。年収の1/3を超えても借り換えができる唯一の方法
・任意整理：おまとめローンが厳しい場合
この記事では支払いを一本化にする２つの方法を徹底解説します。
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おまとめローンは総量規制の対象外！
おまとめローン 総量規制
まずは、「おまとめローン」を申請する場合。
複数ある借入を一本化にする方法なので、毎月の支払い額が楽になります。
本来「総量規制」という貸金業法に基づくルールによって、年収の1/3を超えることは規制されていて、返済能力を超えると判断されます。
しかし、意外と知られていませんが、おまとめローンは総量規制の例外が適用されます。
おまとめローンをうまく利用するれば、多額の多重債務もおまとめローンで借り換えして返済ができる可能性があります。
過度な借入れから消費者の皆さまを守るために、年収などを基準に、その3分の1を超える貸付けが原則禁止されています（総量規制）。
例えば、年収300万円の方が貸金業者から借入れできる合計額は、最大で100万円となります。
引用：日本貸金業協会
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 総量規制の原則 | 年収の1/3を超える貸付は原則禁止 |
| おまとめローン | 総量規制の例外として利用可能 |
おまとめローンをしたらクレジットカードが使えなくなる？
おまとめローンクレジットカード使え なくなる
結論から言えばケースバイケースです。
おまとめする借金の中に、クレジットカードが含まれて更に解約を必要とする契約の場合は、クレジットカードが利用できなくなります。
クレジットカードが利用できるケース
- おまとめ対象に入れていないクレジットカード
- 他社契約する必要のない借り換えローン
だからと言って解約していないクレジットカードを利用は注意が必要です。
注意
- おまとめローン後にクレジットカードを使うと契約違反になるかどうかに関しては、おまとめローンの契約規約次第です。
- 契約規約に禁止事項として含まれていれば、違反になり残高を一括請求される恐れがあるため注意が必要です。
支払いを一つにまとめたい！任意整理で支払い窓口一本化
２つ目の方法として「任意整理」です。
これを聞いてあなたはびっくりしているかもしれませんが、有効な手段です。
リボ払いやキャッシング、ショッピングリボなど、毎月の支払いで複数から借金をしていると、毎月に利息だけで元金が減っていません。
そうなると永遠と返済が終わりません。
また、支払いが滞納したり督促状が届き始めたら、一刻の猶予もありません。
私も任意整理をして毎月の支払いを一本化にすることができ、借入会社からの催促の連絡もなくなりました。
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任意整理したら会社にバレる？滞納放置は会社にばれる！
任意整理 会社 バレた
多重債務で支払いが滞ってしまい、このままだと自力返済が追いつかなくなってきていませんか？
だけど、任意整理をしたときに家族や会社に連絡が言ったらどうしよう・・・。
それが怖くて任意整理を決断できなくなっていませんか？
結論として、任意整理をしたからといって身バレはありません。
| 不安 | 結論 |
|---|---|
| 会社にバレるのでは | 身バレはしない |
| 滞納を放置した場合 | 危険な状態になる前に早めの相談が必要 |
現在、借金で自力返済が困難で危険な状態なら早めに任意整理をするべきです。
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消費者金融を無視し続けると！
消費者金融 無視
先ほども言いましたが、支払いの滞納や督促状を無視し続けると、実際にどうなるのか？
流れ
①家に連絡がくる
②会社に連絡が入る
③催促書が届く：期日（◯月◯日までに）支払いがない場合、法的手段を取ります（裁判を起こします）という最終通告です。
④クレジットカードの利用や借入ができなくなる
⑤法的手段で強制的に回収手段を取られる。
ここまでくると、自力返済がどうのこうのと言った言い訳はできません。
債務整理をして支払い方法を弁護士や司法書士と相談しましょう！
債務整理のおすすめ
| 司法書士法人みどり法務事務所 |
|
|---|---|
| 弁護士法人 響 |
|
任意整理といっても、法務事務所は複数あります。
債務整理（任意整理）に強く、良心的な事務所を紹介しています。
クレジットカード会社や金融機関の和解では、経験年数や和解実績によって和解結果が左右されます。
そのため、経験と和解実績が高い法務事務所を選ぶことが、妥協のない和解につながります。
でも、任意整理の費用がもったいないと思っていれば、大きな間違いです。
費用
①司法書士や弁護士に払う任意整理の費用
②自力返済したときにかかる費用
②の金額が大きければ費用対効果が大きくなります。
例えば
| 任意整理３社分 | 費用10万円 |
|---|---|
| 借金総額利息３社合計 | 総額120万円 |
| 費用対効果 | 120万年−10万円＝110万円 |
任意整理の費用対効果は、とてつもなく大きく将来支払うべき借金の減額につながり、希望となります。
あなたも借金総額の利息が多ければ、任意整理を一刻も早くして将来の負担を軽減しましょう！
よくある質問（FAQ）
Q. 任意整理後にクレジットカードはいつから作れますか？
A. 任意整理後は信用情報機関に約5年間ブラックリストとして登録されます。5年経過後は審査が通る可能性がありますが、審査基準は各社によって異なります。
Q. 任意整理中のクレジットカードの支払いはどうなりますか？
A. 任意整理を依頼した弁護士・司法書士が受任通知を送ると、債権者への直接支払いがストップします。その後、弁護士が交渉して利息をカットした和解案を作成し、元金のみの分割返済が始まります。
Q. 任意整理後の生活でクレジットカードがないと困りますか？
A. デビットカードや電子マネーで多くの支払いが可能です。
ネット通販、ホテル予約なども対応できます。
私自身5年以上クレカなしで生活できています。
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弁護士法人・響 おすすめポイント
| 弁護士法人 | 弁護士法人・響 |
|---|---|
| 相談料 | 無料 |
| 着手金（１社あたり） | 44,000円〜 |
| 解決報酬（１社あたり） | 22,000円 |
| 減額報酬 | 減額分の11% |
| 対応地域 | 全国対応 |
| ポイント |
|
あなたもCMやテレビ番組で見聞きしたことがある大手法律事務所。
相談実績は19万人以上という豊富な実績を持つ弁護士法人です。
依頼した翌日から取り立てが止まるスピード対応も、弁護士法人・響の強みです。
弁護士法人・響を選ぶ理由
着手金44,000円〜と解決報酬22,000円（1社あたり）に加えて、和解で減額できた金額の11%を減額報酬として支払う体系です。
2社の場合：88,000円（着手金）＋44,000円（解決報酬）＋減額報酬（減額分の11%）
※返済する消費者金融等が増えれば、着手金・解決報酬が加算されるので注意
弁護士対応のため、1社あたり140万円を超える借金や、訴訟に発展しそうな案件にも対応できるのが司法書士にはない強みです。
家族に内緒で進めたい場合も、24時間365日の相談窓口とスピード対応で安心して任せられます。
まとめ
この記事では「おまとめローン」と「任意整理」について解説しました。
どちらも有効な方法です。
あなたの経済状況に左右されます。
おまとめローンで支払いを一本化して返済が可能であれば有効です。
任意整理は支払いの滞納や督促状が届いて、自力返済が難しい状況に追い込まれて厳しい状況であれば、早期の解決策として有効です。
| 方法 | 向いているケース |
|---|---|
| おまとめローン | 利息を払いながらでも返済を続けられる場合 |
| 任意整理 | 滞納・督促があり自力返済が難しい場合 |
借金は利息が増えれば増えるほど、あなたをどんどん追い込んでいき、完済がとても難しくなります。
あなたに経済状況をしっかりと見極めた上で判断をしましょう。
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※当記事は情報提供を目的としており、法的アドバイスではありません。個別のお悩みは弁護士・司法書士に相談ください。免責事項・プライバシーポリシー
