30代 貯金なし 借金あり
30代で貯金もなく借金を抱えている人生を思い描いていましたか？
少なくとも私は学生の頃に、こんな30代だと思っていませんでした。
現実はとても厳しいもので、今の現状が真実です。
ですが、この状況を後悔しても何も変化はありません。
私も後悔して1人で考えて解決を考えましたが何も変わらないどころか、多重債務を抱えていたので悪化するばかりでした。
この記事では私のリアルな現状と多重債務を解決した方法を解説します。
目次
30代の貯金なしがやばい理由
30代 貯金なし やばい
| 年収区分 | 平均貯蓄額（万円） | 貯蓄なしの割合（%） |
|---|---|---|
| 収入なし | 44 | 75.0 |
| 300万円未満 | 139 | 42.9 |
| 300～500万円未満 | 304 | 29.9 |
| 500～750万円未満 | 556 | 22.8 |
| 750～1,000万円未満 | 804 | 13.6 |
| 1,000～1,200万円未満 | 1979 | 21.7 |
| 1,200万円以上 | 2387 | 7.5 |
※2024年 30代の平均貯蓄額と貯蓄なしの割合（年収別） 引用元：三菱UFJ銀行データ参照
世の中全体をみても年収によって、貯蓄率が変わってきますが「収入なし」でも貯金をしている人はいます。
世の中の平均年収300〜500万円未満でも７割は貯蓄があると答えています。
私も平均年収が400〜500万円未満ですが３割の中に入っています。
あなたがどこに該当するか見て、ヤバいと思いませんか？
支払いが多くて生活できない
支払いが多くて生活 できない
そんな私も貯金しない生活を送り、リボ払いやキャッシングを毎月利用する生活を続けていくうちに、とんでもない請求が届きました。
自分では返済をしているつもりでも、よく見たら元金が全く減っていませんでした。
繰上げ返済を考えましたが、多重債務者なので他の返済に余裕がありません。
ましてや貯金なんて持っての他ではないでしょうか？
こんな状態であれば、専門家に相談が必要です。
人生詰んだエピソード！
人生 詰んだ エピソード
私は借金が420万円以上あり、本当に生活が厳しい状態でした。
詳しい内訳としてはこちら
| 項目 | 元金総額（円） | 利率（％） | 利息合計（円） | 利息含めた総額（円） |
|---|---|---|---|---|
| 楽天カード（リボや分割） | 1,100,000 | 15 | 約1,200,000 | 約4,200,000 |
| 某銀行フリーローンA | 1,600,000 | 13 | ||
| 某銀行フリーローンB | 500,000 | 10 | ||
| 合計 | 3,200,000 | 38％ |
元金だけでも凄いですが、利息だけでもこれだけの金額になります。
さらに月々の支払いでは、ほとんどが利息の支払いに追われて元金はほとんど減ることはありませんでした。
こんな生活を続けることに限界、このまま行けば確実に人生が詰んでしまうと思い任意整理を依頼しました。
その結果、将来利息の120万円以上カットの減額に成功をしました。
30代で借金多すぎて人生詰んだ
人生詰んだ 30代 詰んだ
多額の借金を抱えると、どんどん支払い額が増えていき毎月の返済額が増えていきます。
気づいた時には多重債務を抱えて「返済するために借入をして返済」をしている状態です。
こんな状況を続けていると
人生詰んだ
- 借金を返せない絶望感
- 誰にも頼ることのできない孤独感
- 家族にバレたときの恐怖
- 支払いに追われる毎月の圧迫感
- 返済に疲れた焦燥感
こんな気持ちを抱えながら、私は420万円の借金を「任意整理」を依頼しました。
人生詰みかけていたギリギリのラインで救われた思いです。
借金はなんとかなる？
借金 なんとかなる
ハッキリ言って借金がなんとかなるのであれば、任意整理はしていません。
私の借金400万円を返済するまでにどれだけ難しいか目にみえる形で計算をしてみました。
比較として1年から5年までの期間での利息がどのくらいなのか以下の通りです。
| 金額 | 400万円 |
|---|---|
| 利息 | 15％ |
| 返済回数 | 1年、2年、3年、
4年、5年 |
以下の条件で、返済回数ごとに分けてみました。
| 1年 | 332,395円 |
|---|---|
| 2年 | 654,706円 |
| 3年 | 991,792円 |
| 4年 | 1,343,485円 |
| 5年 | 1,709,567円 |
利息だけんで一般のサラリーマンが支払いできる能力を遥かに超えているのではないでしょうか？
実際に私は支払いが困難となり、即座に弁護士に相談をしました。
借金400万円の返済方法その１：支払い期間1年の利息
| 毎月の支払額 | 321,033円×11回、
361,032円×12回目（最終回） |
|---|---|
| 総額の支払額 | 4,332,395円 |
| 総額の利息負担 | 332,395円 |
毎月の支払い額36万円オーバー！
1年間で全額完済するとしても、支払い利息は33万円以上！
支払える金額ではない！
借金400万円の返済方法その2：支払い期間２年の利息
| 毎月の支払額 | 193,946円×11回、
193,948円×12回目（最終回） |
|---|---|
| 累計の支払額 | 4,654,706円 |
| 総額の利息負担 | 654,706円 |
支払い期間が倍になることで毎月の支払いも半分になりましたが、それでも約20万円！
利息の負担額もどんどん増えています。
借金400万円の返済方法その３：支払い期間３年の利息
| 毎月の支払額 | 138,661円×11回、
138,657円×12回目（最終回） |
|---|---|
| 総額の支払額 | 4,991,792円 |
| 総額の利息負担 | 991,792円 |
毎月約14万円払っても、全額払い終わるまでに3年はかかります。
累計の利息負担も100万円！
借金400万円の返済方法その4：支払い期間４年の利息
| 毎月の支払額 | 111,322円×11回、
1,111,351円×12回目（最終回） |
|---|---|
| 総額の支払額 | 5,343,485円 |
| 総額の利息負担 | 1,343,485円 |
サラリーマンの平均小遣いは月に3万７千円ですが、11万以上もの金額を返すのは無理です。
借金400万円の返済方法その5：支払い期間5年の利息
| 毎月の支払額 | 95,159円×11回、
95,186円×12回目（最終回） |
|---|---|
| 総額の支払額 | 5,709,567円 |
| 総額の利息負担 | 1,709,567円 |
400万円を5年かけて返済すると、累計の利息は170万円を超えます。
400万円を借りて返済期間を増やせば増やすほど、目に見えない利息で払わなくてもいいお金が支払われています。
利息額の合計もかなりの金額です。
あなたはこれだけの利息を払いつつ、元金も返済ができますか？
自力返済が難しければ、借金に強い法務事務所に相談をしましょう。
【体験談】借金400万円がなぜヤバいかについて詳しく解説しています。
さらに詳しく
30代で借金問題から立ち直るためにした任意整理
30代 借金 立ち直る
私が借金問題から立ち直るためにした詳しい任意整理の対象とした金融機関を紹介します。
メモ
- 楽天カード
- 地方銀行（アイフルが保証会社）
- 地方銀行（アコムが保証会社）
- 農協（三菱UFJニコス）
任意整理といっても、和解しやすい・難しいがあります。
また任意整理後の影響についても詳しく解説しているので参考にしてください。
楽天カードを任意整理した体験談
楽天カード 任意整理 体験談
楽天カードを任意整理することは、「楽天市場」や「楽天モバイル」「楽天銀行」などにも影響につながると思っていませんか？
私も任意整理をしたらどれだけの影響があるのか不安でしかなかったです。
実際はそこまで影響はないですし、任意整理をする条件も、他の消費者金融より厳しいものではありませんでした。
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楽天カードから督促電話
0570 069 101 折り返し
057-006-9101から掛かってくれば、それは楽天カードからの督促電話です。
掛かってきたら、落ち着いて早めに対応をするようにしましょう。
楽天カードから電話が掛かってきても、安心してください。
ひどい口調で責め立てられたり、乱暴な言葉遣いはされません。
あくまで、返済期限や方法などについての問い合わせになります。
| 楽天カードの問い合わせ無視や放置 | 自宅や家族に問い合わせ |
|---|---|
| 職場へ電話されて同僚や上司にバレる | |
| 信用情報機関（通称：ブラックリスト）に登録 | |
| 延滞損害金を含む利用金額の一括請求 | |
| カード会社に訴訟され給与や財産の差し押さえ |
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アイフルを任意整理した体験談
アイフル 任意整理 体験談
地方銀行のおまとめローンで利用をしましたが、地方銀行の保証会社になっていることが多いです。
私も知らずに利用をしてしまいました。有名な消費者金融とはいえ、返済期間が長くなれば利息も高くなり最終的に任意整理に。
アイフルは任意整理をする条件も厳しくなく、応じやすい消費者金融といえます。
ですが条件によっては任意整理の和解が難しくなるケースもあるので注意が必要です。
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アイフルから督促電話
アイフル 督促電話番号
03-6636-0855からの電話はアイフル株式会社カウンセリングセンターからです。
返済期日を過ぎると、アイフル側から電話がかかり返済期日などの確認があります。
ですが、督促の電話を何度も拒否をしていると、いずれは一括請求や訴訟の可能性があります。
一括請求や訴訟の流れは以下の表の通り↓
| アイフルの問い合わせ無視や放置 | 自分の携帯に問い合わせ |
|---|---|
| 職場へしつこく問い合わせ | |
| 信用情報機関（通称：ブラックリスト）に登録 | |
| 延滞損害金を含む利用金額の一括請求 | |
| カード会社に訴訟され給与や財産の差し押さえ |
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アコムを任意整理した体験談
アコム 任意整理 体験談
アコムも同様、地方銀行のおまとめローンで保証会社となっています。
アコムは任意整理に応じにくい消費者金融で、依頼する弁護士や司法書士によっては和解が難しいとされています。
和解条件も少し厳しめになっています。
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アコムから督促電話
アコム 督促電話
06-6910-4115から着信がきたら、それはアコム株式会社（ACサービスセンター）から督促の電話番号です。
返済期日を過ぎると、アコム側から電話がかかり返済期日などの確認があります。
ですが、督促の電話を何度も拒否をしていると、いずれは働いている会社に電話が掛かってきます。
最終的な流れは以下の表の通り↓
| アコムの問い合わせ無視や放置 | 自分の携帯に問い合わせ |
|---|---|
| 職場へしつこく問い合わせ | |
| 信用情報機関（通称：ブラックリスト）に登録 | |
| 延滞損害金を含む利用金額の一括請求 | |
| カード会社に訴訟され給与や財産の差し押さえ |
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三菱UFJニコスを任意整理した体験談
三菱UFJニコス 任意整理 体験談
農協のフリーローンとして利用していましたが、三菱UFJニコスが保証会社として入っていました。
三菱UFJニコスは消費者金融の中でも、任意整理の和解率がとても高い会社と言われています。
また、任意整理後の支払い回数も返済金額に応じて最長１０年なので良心的な会社といえます。
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三菱UFJニコスから督促電話
三菱ufjニコス 滞納 どうなる
三菱UFJニコスの支払い遅れをしてしまった場合、カード会社から支払い催促の連絡がきます。
番号は0570-550-202から督促の電話がかかってきます。
督促の電話がかかってくれば、無視は絶対にやめましょう。
無視を続けていれば、あなたの携帯電話だけでなく職場にも連絡がいきます。
そうなれば、借金のことがバレるだけでなく立場も危うくなります。
さらに、KDDI株式会社及びKDDI携帯電話会社の保証会社のため、一部サービスが利用できなくなる可能性があります。
| 三菱UFJニコスの問い合わせ無視や放置 | 自分の携帯に問い合わせ |
|---|---|
| 職場へ問い合わせ | |
| 信用情報機関（通称：ブラックリスト）に登録 | |
| 延滞損害金を含む利用金額の一括請求 | |
| auサービスが利用できなくなる可能性大 | |
| カード会社に訴訟され給与や財産の差し押さえ |
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債務整理のおすすめ５選
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任意整理といっても、法務事務所は複数あります。
債務整理（任意整理）に強く、良心的な事務所を紹介しています。
クレジットカード会社や金融機関の和解では、経験年数や和解実績によって和解結果が左右されます。
そのため、経験と和解実績が高い法務事務所を選ぶことが、妥協のない和解につながります。
でも、任意整理の費用がもったいないと思っていれば、大きな間違いです。
費用
①司法書士や弁護士に払う任意整理の費用
②自力返済したときにかかる費用
②の金額が大きければ費用対効果が大きくなります。
例えば
| 任意整理３社分 | 費用10万円 |
|---|---|
| 借金総額利息３社合計 | 総額120万円 |
| 費用対効果 | 120万年−10万円＝110万円 |
任意整理の費用対効果は、とてつもなく大きく将来支払うべき借金の減額につながり、希望となります。
あなたも借金総額の利息が多ければ、任意整理を一刻も早くして将来の負担を軽減しましょう！
詳しくは債務整理オススメ法務事務所５選
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メモ
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特に、はたの法務事務所は基本報酬と成功報酬のみの費用になっています。
100万円の任意整理する場合
はたの法務事務所
22,000円＋140,000円（14％）＝162,000円←費用を抑えられる
弁護士法人A
44,000＋22,000＋220,000円（22％）＝286,000円
差額：124,000円
あくまで一例ですが、これだけでも費用の差が大きくでます。
圧倒的な実績と依頼費用は業界最安値で依頼者には強い味方です。
そんな私も解決をしてもらったのがのが「はたの法務事務所」です。
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まとめ
貯金が全くなくて借金だけが多くある生活に不安を感じませんか？
私も不安を感じ、先の人生が詰んでいるとしか思えない現状をなんとかしたい思いで任意整理を依頼しました。
その結果、将来利息である120万円以上がカットされ、返済していたお金も少額ではありますが貯金に回すことができています。
30代のあなたも同じ状況であれば危機感を持って、借金問題解決に取り組むことをオススメします。
取り組むことで安心できる将来に変わるはずです。
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